抵押貸款，又稱“抵押放款”。是指某些國家銀行采用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。

 

抵押品一般為易于保存，不易損耗，容易變賣的物品，如有價證券、票據、股票、房地產等。貸款期滿后，如果借款方不按期償還貸款，銀行有權將抵押品拍賣，用拍賣所得款償還貸款。

 

拍賣款清償貸款的余額歸還借款人。如果拍賣款不足以清償貸款，由借款人繼續清償。

 

抵押貸款適用范圍

 

必須是經工商行政管理部門核準注冊，并按規定辦理納稅登記和年檢手續的企事業法人;

 

產品有市場，生產經營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用;

 

有按期還本付息能力，原應付貸款本息和到期貸款已清償;沒有清償的，已經做了銀行認可的償還計劃;按《銀行企業信用等級評定標準》核定，原則上信用等級必須為A級(含)以上;

 

已在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶;

 

除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%;

 

借款人的經營和財務制度健全，主要經濟和財務指標符合銀行的要求;

 

申請中長期貸款的項目必須經國家主管部門批準，新建項目的企業法人所有者權益與項目總投資的比例不低于國家規定的投資項目資本金比例。

 

作為抵押物的財產必須符合《中華人民共和國擔保法》的有關規定，抵押人必須依法享有對抵押物的所有權或處分權，并向銀行明確表示愿以該抵押物為債務人提供擔保。

 

以房產抵押的，抵押率最高不得超過70%;以交通運輸工具、通用機器設備和工具抵押的，抵押率最高不得超過60%;以專用機器設備和工具，無形資產(含土地使用權)和其他財產抵押的，抵押率最高不得超過50%。

 

抵押貸款的分類

 

要規范抵押貸款的操作程序，必須正確把握抵押貸款中的法律依據和操作原則。在我國，目前實行的抵押貸款，根據抵押品的范圍，大致可以分為六類：

 

(1)存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款。

 

(2)客賬抵押，是客戶把應收賬款作為擔保取得短期貸款。

 

(3)證券抵押，以各種有價證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。

 

(4)設備抵押，以機械設備、車輛、船舶等作為擔保向銀行取得定期貸款。

 

(5)不動產抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動產抵押，取得貸款。

 

(6)人壽保險單抵押，是指在保險金請求權上設立抵押權，它以人壽保險合同的退保金為限額，以保險單為抵押，對被保險人發放貸款。

 

抵押貸款方式

 

抵押貸款又分高額抵押與傳統抵押方式兩種。最高抵押是指抵押人與抵押權人協議，在最高債權額限度內，以抵押物對一定期間內連續發生的債權作擔保，是有別于傳統抵押制度的新抵押制度，它與傳統抵押制度相比，區別在于：

 

(1)最高額抵押所擔保的債權為不確定債權;

 

(2)最高限額抵押所擔保的債權通常為將來的債權;

 

(3)最高限額抵押必須預定最高限額外負擔;

 

(4)最高限額抵押權不隨主債權的轉移而轉移。

 

最高限額抵押權雖然比傳統抵押權的更具有獨立性，但最高額抵押權仍屬擔保物，其設立方式，效力與傳統抵押權并無本質區別。