從股權大戰，到管理層提交千字長文舉報寶能系資產計劃違規，萬科很成功的將大眾視野從股權斗爭拉到另外一個戰場：資金之謎。其中，寶能系所屬的前海人壽使用保險資本入股萬科的部分頗受關注。有意思的是，21日，“十三五”保險業發展與監管專題培訓班在京舉辦。保監會主席項俊波指出：讓那些真正想做保險的人來做保險，決不能讓公司成為大股東的融資平臺和“提款機”。

此番講話結束，網民首先想到了寶能系和它的前海人壽。當然，其他保險公司也沒好到哪里去。

人們對于保險的看法，都不太好

提到保險，首先想到的就是“殺熟”。這是中國保險行業發展的常態，為了成績就得從身邊的人開刀。話說回來，買保險不一定是壞事，問題就在于，保險銷售員會夸大購買保險好處，真遇到事情，理賠的時候困難重重。沒有信心，風險高是中國保險行業的標簽。

另一方面，保險公司收到的投保資金又去了哪里？這個問題似乎更有重要。

保險作為金融系統的重要環節，主要作用是轉移風險，提供財務保障。一個人需要保險應對突發事件造成的損失，或者用來資產保值，一個行業同樣需要保險。市場各方面都需要接受保險，享受保障，一旦遇到問題，保險公司需要走足夠的理賠能力，這點很重要。

為什么會形成保險行業成提款機的困局

保險公司的保單，以及再保險的保單，背后都是保險銷售人員的辛苦，他們不挺地打電話，敲門，為各種各樣的客服提供最適合他們的保險產品。用戶根據自己的需要，把錢交給保險公司，雖然沒有人想發生意外，但是為未來降低風險總是一件好事。

出現意外，保險公司能夠理賠會讓投保人心里舒服很好。眾所周知，保額一般遠遠大于保費，真的出現大面積的意外事件，保險公司是否有能力為受害者提供賠償呢?按照證監會的數據，截至2季度末，產險公司、壽險公司、再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為277%、217%、508%，遠高于100%-150%的警戒區域。從側面說明，保險資金整體充足。

保險公司會如何對待這些錢呢？放在銀行掙利息幾乎是不可能的，進行投資是*4的選擇。不過，投資到哪里誰說了算?這是個問題。

理論上，保險公司的資金投放由股東大會決定，或者董事會。實際上只要掌權者做主就可以了。因此，就會不少人鉆空子，大股東想要投資某個產業，或者某個項目，資金不夠的話，發行一些保險新產品圈錢是常有的事情。去年房價高漲的時候，某些豪華小區大量新房被保險公司買走，使用的便是用戶的保費，這種投機行為風險很大，一旦房價下降或者房子無法轉手，資金鏈就斷掉了。當然，不只是房子，還有一些保險公司的大股東使用保費投資新公司，做自己想做的事情，這都是融資行為。

還有些保險公司的大股東揮霍保費，自己花錢公司報銷，一旦出現問題就選擇拆東墻補西墻。在這些人眼里，保險公司就是一臺很好用的提款機。

怎么降低保險的風險？

保險就是用來降低風險的產品，可以，保險本身也有風險問題。有些問題在保險公司里變得越來越肆無忌憚，這不是好事。

一、保險公司體制優化

大股東也好，董事長也罷，都要為用戶的保費負責。保險公司不是某個人的，不能由領導說了算，按照規章制度合理配置資產，不能一個人說了算。

二、保險產品要有底線

保險產品太多了，幾乎生活中的一切都有相關的保險產品。這樣的產品規劃策略似乎并無壞處，問題是，誰來為這些產品的定價負責。還有一個問題是，打著創新的旗號，又有多少保險產品是冗余的呢？

三、資金運用風險

英國退歐公投之后的一周之內，英國有六支房地產基金宣布暫停贖回，且六支基金都有中國保險資本的介入，這給中國保險行業帶來風險。當下的房地產行業不再是保險資金偷投資的好去處，債券市場同樣如此，違約事件一波未平一波又起，2016年前5個月共30支債券違約，涉及本金超過200億元，殃及保險資金。

四、償付能力風險

做一家賠得起的保險公司，是每一家保險公司的愿景。為了達成這個愿景，投資行為是一定會發生的。不過，不重視風險的投資會造成損失，不僅不能保障償付能力，還會把公司搞垮。

五、保險資本的流動性

到期給付和中途退保的事情發生很多，也是關于保險公司投訴最多的兩個方面。某些保險公司無法按照合同要求給付或者退還用戶資金，造成用戶損失，影響行業口碑。而更為嚴重的是，大量退保事件造成保險公司的資金流動性降低，為投資帶回收益造成障礙。

六、保險資本參股的多樣性

保險資金進入到銀行、證券、房地產領域的情況時有發生，前面提到的前海人壽險資入股萬科地產，雖然很快看到收益，即入手萬科股票帶來了現實的增值，但是股權大戰至今，萬科股價下跌30%，對于投保人來說，這是一件很不好的事情。

7、人才建設緩慢

保險公司不只有推銷員，還有很多其他重要的角色。在保險公司，有四個核心職位：精算，承保，理賠，經紀人，這四類人撐起了整個保險行業工作環節。而眼下越來越多的人開始重視保險，而市場環境動蕩不止，風險管理人才嚴重不足。

從基本面來說，保險是一種風險管理——因此許多金融風險管理師（ FRM）持證人活躍在保險領域。保險公司從投保人中獲得資金，聚集成資金池，用此來支付損失，而風險問題需要交給專業人才。這也催生了國內保險行業，以及各大金融機構對于金融風險高級人才的爭奪。

總體上，保險行業在改革的過程中取得了一些成績，但是，存在的問題依然很多，尤其是風險問題。很多人不敢使用互聯網金融，不敢進入股市，*10的原因就是承擔風險的能力差，因為看不到風險，不知道自己的錢投出去會怎樣。對于保險行業同樣存在這樣的問題，人們不知道買了保險是不是就買到了未來。