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　　第六節 資產配置與產品組臺
　　一、資產配置原理
　　(一)資產配置的概念
　　資產配置是指依據所要達到的理財目標，按資產的風險最低與報酬a1的原則，將資金有效地分配在不同類型的資產上，構建達到增強投資組合報酬與控制風險的資產投資組合。(二)資產配置的基本步驟
　　*9步，調查了解客戶。
　　第二步，生活設計與生活資產撥備。
　　第三步，風險規劃與保障資產撥備。
　　建立家庭基本生活保障儲備后，還不能將余錢用于投資，而應建立各種保險保障，從而為自己的投資建立第二道防火墻。
　　第四步，建立長期投資儲備。
　　在了解了客戶的需求，建立了短期現金儲備和中長期保險保障后，客戶剩余的資產就是可投資資產，可以用這部分閑置資金來購買理財產品。
　　第五步，建立多元化的產品組合。
　　理財經理在向客戶推薦產品前，要了解客戶的風險偏好與資產狀況，根據客戶的特征與需求科學、主動地進行產品組合設計，使客戶的產品組合中高、中、低風險的產品比例比較合理，然后根據設計好的產品組合結構面向不同類型、不同行業、不同市場尋找和選擇a1產品提供給客戶，這樣一個多元化的科學的產品組合才能為客戶實現收益與風險的a1匹配，實現財富增值與生活需求的理想結合。
　　(三)常見的資產配置組合模型
　　針對不同風險與收益的投資產品和客戶的風險偏好，理財人員可以選擇最適合的資產配置組合
　　模型。
　　1.金字塔型
　　在金字塔型資產結構的客戶資產中，存款、債券、貨幣基金等低風險、低收益資產占50%左右，基金、理財產品、房產等中風險、中收益資產占30%左右，而高風險的股票、外匯、權證等資產比例最低，這種根據資產的風險度由低到高、占比越來越小的金字塔型結構的安全性、穩定性無疑是a1的。
　　2.啞鈴型
　　在啞鈴型的資產結構中，低風險、低收益的儲蓄、債券資產與高風險、高收益的股票基金資產比例相當，占主導地位，而中風險、中收益的資產占比最低，這種結構兩端大，中間弱，比較平衡，可以充分享受黃金投資周期的收益。
　　3.紡錘型
　　即中風險、中收益的資產占主體地位，而高風險與低風險的資產兩端占比較低，這種資產結構的安全
　　性很高，很適合成熟市場。
　　4.梭鏢型
　　這種資產結構幾乎沒有什么低風險的保障資產與中風險的理性投資資產，幾乎將所有的資產全部放在了高風險、高收益的投資市場與工具上，屬于賭徒型的資產配置。
 
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