客戶風險特征和其他理財特性分析
　　
　　1、客戶的風險特征
　　
　　客戶的風險特征可以由下面三部分構成：
　　
　　(1) 風險偏好。反映的是客戶主觀上對風險的態度。 (2) 風險認知度。反映的是客戶主觀上對風險的基本度量。 (3) 實際風險承受能力。反映的是風險客觀上對客戶的影響程度。
　　
　　對待不同風險特征的人當然應當采用不同的理財方式。
　　
　　2、其他理財特征
　　
　　(1)投資渠道偏好。指客戶由于個人具有的知識、經驗、工作或社會關系等原因而對某些投資渠道有特別的喜好或厭惡。
　　
　　(2)知識結構。客戶個人的知識結構尤其是對理財知識的了解程度和主動獲取信息的方式對于選擇投資渠道、產品和投資方式會產生影響。
　　
　　(3)生活方式。客戶個人不同的生活、工作習慣對理財方式的選擇也很重要。
　　
　　(4)個人性格。客戶個人的性格是個人主觀意愿的習慣性表現，會對理財的方式和方法產生影響。
　　
　　客戶理財需求和目標分析
　　
　　目標按時間的長短可以分為：
　　
　　(1) 短期目標(2) 中期目標(3) 長期目標
　　
　　財務規劃
　　
　　一個全面的財務規劃涉及現金、消費及債務管理，保險規劃，稅收規劃，人生事件規劃及投資等財務安排問題。
　　
　　現金、消費和債務管理
　　
　　1、現金管理
　　
　　現金管理是對現金和流動資產的日常管理。其目的在于：
　　
　　(1) 滿足日常的、周期性支出的需求;、
　　
　　(2) 滿足應急資金的需求;(3) 滿足未來消費的需求;(4) 滿足財富積累與投資獲利的需求
　　
　　。
　　
　　現金預算是幫助客戶達到短期財務目標的需要。
　　
　　預算編制的程序包括：
　　
　　(1) 設定長期理財規劃目標。(2) 預測年度收入。(3) 算出年度支出預算目標。
　　
　　年度收入-年儲蓄目標=年度支出預算
　　
　　(4) 對預算進行控制與差異分析
　　
　　① 預算的控制
　　
　　建議客戶在銀行開立三種類型的帳戶：一是定期投資帳戶;二是扣款帳戶;三是信用卡帳戶。
　　
　　② 預算與實際的差異分析
　　
　　每月按照預算科目記賬，可以得出世紀的收入、費用支出、資本支出與儲蓄及預算金額的比較。
　　
　　應急資金管理。
　　
　　① 以現有資產狀況來衡量緊急預備金的應變能力。 ② 緊急預備金的儲存形式
　　
　　緊急預備金可以用兩種方式來儲備：一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;
　　
　　二是利用貸款額度。
　　
　　2、消費管理
　　
　　消費的合理性與客戶的收入、資產水平、家庭狀況、實際需要等因素相關。在消費管理中要注意以下幾個方面：
　　
　　(1) 即期消費和遠期消費，也就是理財從儲蓄開始。(2) 消費支出的預期。(3) 孩子的消費。孩子消費問題是國內不合理消費最多的地方。(4) 住房汽車等大額消費額。(5) 保險消費。
　　
　　3、債務管理
　　
　　(1)在有效債務管理中，應先算好可負擔的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債。
　　
　　在選擇銀行貸款時應該考慮的因素有：
　　
　　① 貸款需求② 家庭現有經濟實力③ 預期收支情況④ 還款能力⑤ 合理選擇貸款種類和擔保方式
　　
　　⑥ 選擇貸款期限與首期用款及還款方式⑦ 信貸策劃特殊情況的處理
　　
　　(2)在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于一下特點：
　　
　　① 客戶收入能力② 客戶資產價值
　　
　　(4) 在債務管理中應當注意以下事項：
　　
　　① 債務總量與資產總量的合理比例② 債務期限與家庭收入的合理關系③ 債務支出與家庭收入的合理比例④ 短期債務和長期債務的合理比例⑤ 債務重組
　　
　　4、現金、消費及債務管理的綜合考慮
　　
　　在個人的理財規劃中，現金、消費及債務管理的目的是為自己建造一個財務健康、安全的